Банкротство ипотека конкурсная масса

Содержание

Как вывести ипотечное жилье из конкурсной массы банкроту?

Банкротство ипотека конкурсная масса
Сохранить ипотечную квартиру позволит только грамотные последовательные действия, которые вам может дать юрист или финансовый управляющий. Источник фото: https://clck.ru/QyTMv

Всем привет.

Сегодня ко мне обратился за консультацией клиент. Суть вопроса была такова:

Открывал бизнес. Под бизнес набрал потребительские кредиты на сумму 18 млн. руб. в разных банках. Просрочек на сегодня нет. Также имеется ипотека, остаток долга 1 млн. руб., платится вовремя, рыночная стоимость квартиры 8 млн. руб.

Из-за пандемии весь бизнес встал, дохода нет, получил большой убыток. Кредиты платить уже нечем.

Устроился на работу, официальная зарплата 30 тыс. руб., еще неофициально получаю 110 тыс. руб. в месяц. Но этих денег не хватает.

Есть возможность взять еще потребительский кредит, продать часть имущества и погасить ипотеку досрочно (чтобы квартира осталась как единственное жилье), а потом подавать на банкротство.
Посоветуйте что для начала нужно сделать, я понимаю, что в ином случае квартира пойдет с молотка.

Ситуация не из приятных, особенно если кредиты набрал перед самой пандемией.

Из данной ситуации есть разные выходы. Но так как хочет сделать обратившийся клиент делать точно не стоит так как:

  • Заем или кредит, который он возьмет точно не спишут, так как суд посчитает его действия в этой части недобросовестными (ст. 213.28 закона о банкротстве пункт 4).
  • Оспорят факт досрочного погашения ипотеки, с банка взыщут сумму в конкурсную массу и восстановят залог на квартиру, которую после продадут как ипотечную. Деньги от продажи квартиры направят банку в пропорции 80%-10%-10%, а полученные деньги в результате оспаривания сделки распределят по всем кредиторам. Если после погашения требований банка деньги останутся, то 50% передадут супруге, а остальные распределят между кредиторами и погасят все текущие долги, включая вознаграждение арбитражного управляющего.

Т.е. цели, которую автор преследует он точно не достигнет.

Как грамотно все сделать? Есть три пути.

Первый путь малозатратный.

– Продать малоценное имущество, т.е. все что стоит до 300 000 руб., а после передать деньги близкому родственнику (например второму созаемщику).

– взять кредит родственнику (правда его придется платить).

Затем обратиться в ипотечный банк от имени родственника или созаемщика с просьбой досрочного погашения ипотечного кредита. Внести деньги на счет от имени родственника или созаемщика. Ни в коем случае не погашать кредит от имени банкрота.

Все ипотека будет погашена по правилам ст. 313 ГК РФ.

В данном случае будет очень сложно оспорить продажу малоценного имущества и практически невозможно оспорить факт досрочного погашения ипотеки, так как ее платит не должник. При этом, квартира после снятия обременения обретет имущественный иммунитет от взыскания и останется должнику в соответствии со ст. 446 ГПК РФ.

Второй путь более дорогой.

Составить план погашения долгов для себя. Если есть просрочки, то направить письмо в адрес кредиторов с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита.

Продать все имущество до подачи заявления о банкротстве по рыночной стоимости. Погасить досрочно ипотеку от созаемщика, а оставшиеся деньги распределить по всем кредитам. После работать и понемногу платить остальные кредиты. Также можно взять небольшой кредит.

На банкротство желательно подать через полгода. Как только возникнет просрочка три месяца по кредитам, обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

При данном пути, сделка по досрочному погашению кредита не будет признана недействительной, а квартира получит имущественный иммунитет и продаваться не будет. Продажа имущества, если пройдет длительный срок от 6 мес. оспариваться не будет.

Если у Вас возникают сложности обратитесь лучше за консультацией к юристам-банкротчикам, а не совершайте ошибки. Данного клиента мне удалось отговорить от получения еще одного кредита. Сейчас разрабатываем ему план банкротства. Я уверен у него все будет хорошо.

3. Перевести ипотеку и квартиру полностью на созаемщика.

В этом случае надо будет расторгнуть брак и провести раздел имущества. С решением о разделе имущества обратиться в банк для переоформления ипотеки на созаемщика. После внесения изменений в кредитный договор и договор ипотеки зарегистрировать изменения в Управлении Росреестра.

Минус данного пути в том, что банк может согласия на дать и тогда придется все оформлять через суд, а также то, что пока эти мероприятия не провести на банкротство подавать не стоит.

Если стоимость кредита сопоставима со стоимостью квартиры, то эту сделку оспаривать не будут, банк не будет включаться в реестр кредиторов. Ипотека будет платиться дальше по графику.

Рекомендую к прочтению

Как складывается стоимость банкротства физлиц я написал в статье «Стоимость процедура банкротства под ключ».

Перечень документов изложен в ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и в моей предыдущей статье «Пошаговая инструкция. Перечень документов».

Как найти арбитражного управляющего я описывал ранее в своей статье «Как найти финансового управляющего?».

Ну и конечно же, прежде чем подавать на банкротство, нужно понимать подходит ли гражданин под критерии. Подробнее о них я расписывал в статье: «Кто может обратиться с заявлением о банкротстве, признаки и критерии банкротства?».

Также хочу обратить внимание, что в условиях пандемии, когда не совсем можно выходить из дома, на банкротство можно подать из дома, в удаленном порядке. Как это сделать? Читайте в статье «Банкротство физ.лиц удаленно».

Если возникнут какие-то вопросы, пишите в комментарии или на электронную почту sob.arb.lawyer@gmail.com. Всем здоровья!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/bankrotchik/kak-vyvesti-ipotechnoe-jile-iz-konkursnoi-massy-bankrotu-5eefbc1b7da0501b7e58b375

Что такое конкурсная масса при банкротстве физических лиц

Банкротство ипотека конкурсная масса

Если вы не можете платить, закон позволяет признать себя официально банкротом и снять обязательства по кредитам. Списание долгов проводится через суд — это юридическая процедура проверки собственности и формирования конкурсной массы для продажи за долги. Как это работает, и можно ли избежать продажи имущества?

Признать банкротство по кредитам

Конкурсная масса при банкротстве физического лица: что это такое?

Законодатели постарались сохранить баланс интересов кредиторов и должников — просто списывать долги всем желающим было бы несправедливо.

В банкротстве суд списывает долги через процедуру реализации (продажи) имущества. Финуправляющий описывает имущество и деньги, которые принадлежат должнику, и включает их в конкурсную массу (КМ).

По требованию должника из КМ исключают необходимое для жизни — единственное жилье, мебель, техника, инструменты для работы. Вырученные средства направляются кредиторам в счет погашения задолженностей.

Оставшиеся долги погашаются, должник свободен.

Какое имущество продадут в вашем случае? Консультация юриста

Что входит в конкурсную массу

  1. Доходы: заработная плата, пенсия, проценты от вкладов, прибыль от ИП или самозанятости.

  2. Квартиры, дома, комнаты.

  3. Нежилые объекты: гаражи, склады, место на парковке, офисы, земельные участки.

  4. Предметы роскоши — антиквариат, коллекции и другие ценности.

  5. Транспортные средства — автомобили, спецтехника и так далее.

  6. Объекты в совместной и долевой собственности. Например, вы с супругой владеете земельным участком, который приобрели в период брака — землю включат в конкурсную массу.

    Включение состоится, даже если банкротится муж, а имущество зарегистрировано на жену. То же самое с долевой собственностью.

    Имущество продадут, совладельцам выплатят их долю выручки, а вашу долю отправят для расчетов с кредиторами.

  7. Ценные бумаги, акции, доли в ООО.

  8. Дебиторская задолженность. Если вам кто-то должен, к примеру, по долговой расписке, то финансовый управляющий взыщет этот долг и включит в конкурсную массу.

  9. Другие ценности. Например: оборудование ИП, торговая марка, движимые объекты (лодки, мопеды, квадроциклы), криптоваюта.

Сюда включается все, чем владеет человек, в том числе — имущество, которое зарегистрировано за границей.

Дополнительно в КМ включается имущество по оспоренным сделкам. Финансовый управляющий будет оспаривать подозрительные сделки должника. Если вы продали автомобиль с рыночной стоимостью в 2 млн. рублей по цене 300 000 рублей своему брату, управляющий заинтересуется этой сделкой и потребует ее расторгнуть. Далее осуществляется возврат имущества в конкурсную массу, и оно продается в торгах.

Кто и как формирует конкурсную массу?

За формирование конкурсной массы отвечает финансовый управляющий. Но сведения о собственности подает сам должник. Как это происходит?

  1. Если человек сам хочет признать себя банкротом, он подает опись имущества вместе с заявлением о признании несостоятельности в Арбитражный суд.

  2. Если процедуру начал кредитор, человек подает опись по запросу финуправляющего.

Конечно, возникает вопрос — если я подаю опись сам, то…. можно не указывать все имущество?!

И это грубейшее заблуждение! Суд назначает независимого финансового управляющего, который проверяет собственность банкрота, а также причины возникновения долгов, признаки фиктивности и преднамеренности процедуры. В его работу входит проверка:

  • сделок за последние 3 года;
  • заработной платы за последние годы по выпискам 2-НДФЛ;
  • движения денежных средств по банковским счетам — банки обязаны предоставить выписки;
  • имущества, его стоимости и других показателей.

Особое внимание уделяется собственности, которая подлежит регистрации — это недвижимость и автомобили. Эти объекты прятать, продавать, дарить и переписывать бессмысленно. Финуправляющий запрашивает выписки в Росреестре и ГИБДД о собственности за последние 3 года и смотрит, какие были объекты у должника, и как они выбыли из собственности.

Что касается движимой собственности — заранее обсудите риски с юристом. Если об объекте известно кредитору, он сообщит финуправляющему, имущество найдут. Например, ГИМС ведет учет яхт, катеров, лодок, Ростехнадзор — тракторов и спецтехники. О заграничных счетах и недвижимости узнает в местной рег.палате.

Ответственность за обман в банкротстве серьезная — вам НЕ спишут долги. Если ущерб кредиторам составит более 2 млн 250 тыс. рублей, вы рискуете подпасть под уголовное преследование по ст. 195-197 УК РФ. Стоит ли рисковать?

Исключение имущества из конкурсной массы: какие объекты не продадут?

Закон защищает должников и кредиторов, поэтому некоторые объекты изъять не получится, как бы этого ни хотели банки.

  1. Единственное жилье с земельным участком — например, дом в пригороде, квартира, комната. Площадь и стоимость не важны, главное, что человек действительно в помещении зарегистрирован и живет. Если пятикомнатная квартира — это единственное жилое помещение, оно исключается из конкурсной массы.

    В судебной практике кредиторы хотели продать роскошное (по их мнению) жилье, купив должнику более скромную квартирку. Суд защищает человека от подобных махинаций: банк не вправе решать, где жить должнику.

  2. Автомобиль и медицинское оборудование, любые средства, медикаменты и любые объекты, прописанные человеку по состоянию здоровья, в т.ч. в связи с инвалидностью.

  3. Рабочее и профессиональное оборудование, которым человек зарабатывает себе на жизнь. Тут необходимо доказать, что нет других источников дохода.

  4. Домашний скот, хозяйственные постройки, семена для посева и корм, инструмент.

  5. Предметы обихода, личные вещи должника, мебель, бытовую технику, нужную для жизни.

  6. Объекты стоимостью до 10 000 рублей. Например, памятные ювелирные изделия, фотоаппарат.

Перечень имущества должника, не включаемого в конкурсную массу, открытый. По опыту тех, кто прошел банкротство, финуправляющий не заносит в опись мелкие объекты, которые сложно продать, а оценку проводит с учетом интересов должника. Основное внимание при банкротстве — на недвижимость и автомобили.

Найти опытного финуправляющего в вашем регионе

Как получить из конкурсной массы деньги на проживание во время банкротства?

Доходы, включая зарплату и пенсию, по закону забирает финуправляющий для расчетов с кредиторами. Но на что жить?

Должник вправе ходатайствовать о выделении из КМ ежемесячной выплаты для проживания в период до списания долгов — не больше суммы доходов, конечно.

Как рассчитывается выплата:
Прожиточный минимум на самого банкрота + на содержание детей и других иждивенцев (по региональному МРОТ на каждое лицо). Например, если человека 2 несовершеннолетних детей, он получит 12 000 (МРОТ на взрослого работающего) + 20 000 (2МРОТ на детей) = 32 000 рублей.

Дополнительно можно заявить расходы на лечение, оплату коммунальных услуг, но необходимо этих трат нужно доказать в суде.

Пенсию при банкротстве нашим клиентам платят в полном объеме. Финуправляющий и суд не заинтересованы в том, чтобы отбирать у граждан последнее.

Алименты при банкротстве управляющий выплачивает по ходатайству представителя ребенка. Матери или отцу нужно подать ходатайство в суд, представить соглашение об алиментах.

Обратите внимание, что если был долг по алиментам, то нужно включиться в реестр требований кредиторов, чтобы получить деньги с продажи собственности банкрота.

Материнский капитал считается собственностью детей и не фигурирует в банкротстве кого-либо из родителей. Другие социальные гарантии пособия по уходу за детьми и другие начисления, которые не считаются личным доходом и выделяются исключительно на содержание кого-то.

Оценка и торги

Когда ликвидационная масса сформирована, управляющий:

  1. Оценивает объекты. Оценка проводится управляющим самостоятельно, кроме объектов недвижимости и сложных объектов. Залоговое имущество всегда оценивается независимым экспертом, но выбирает его банк. Собрание кредиторов вправе не согласиться с оценкой, и любой участник может подать возражения в суд, если считает, что стартовая цена плохо слишком низкая или высокая.

    Например. Автомобиль оценили в 350 000 рублей, и вы не согласны: его рыночная стоимость превышает 1 млн. рублей. Вы заказываете независимую оценку и определяете цену. Заключение экспертов принимается судом к сведению. Такую оценку может подать и супруг банкрота, если имущество в общей собственности — ведь мужу или жене достанется 50% от выручки, его интерес вполне обоснован.

    Но занижать или завышать цену невыгодно для управляющего. Если лот выставлен дешево, не факт, что на торгах цена вырастет до рыночной.

    Кредиторы недополучат компенсации, управляющий — вознаграждение (7% от реализованного имущества). Завышенная цена отпугнет покупателей, а повторные торги затянут процедуру.

    Банкроту есть смысл оспаривать цену, есть он намерен выкупить свое имущество с торгов и боится, что его перекупят конкуренты.

  2. Организует торги.
    Проводится электронный аукцион, поиск площадки осуществляет сам управляющий. Торги проводятся в 3 этапа, на каждом из которых снижается цена.

    Объекты, которые не удалось продать на аукционе, предлагают кредиторам в счет погашения задолженности. Например, банк или коллекторы могут забрать автомобиль или технику с расчетом продать после самостоятельно. Их долг закрывается на сумму, в которую был оценен объект. Если те отказываются, вещь остается у должника, это не препятствует списанию долгов.

Участие в банкротных торгах под ключ

Как распределяется конкурсная масса, и кто получит деньги?

Вырученные деньги зачисляют на единый спецсчет, которым распоряжается финуправляющий. Он распределяет деньги следующим образом:

  1. Сначала погашаются текущие расходы — траты на проведение процедуры -на оценку, торги, бонус финуправляющего 7% от выручки, иногда на охрану объекта, оплата ЖКХ в квартире, которая ушла с торгов.

  2. Затем переходит к реестровым кредиторам —

    • В первую очередь погашаются претензии кредиторов первой очереди. Это лица, которым должник по суду компенсирует вред здоровью и получатели долга по алиментам.
    • Во второй очереди бывшие наемные сотрудники, которые ждут компенсаций по зарплатам и неиспользованным отпускам. Как правило, они появляются, когда банкротится ИП.
    • В третьей очереди числятся банки, МФО, ФНС и физические лица с долговыми расписками и договорами займа, другие кредиторы.

Особое положение в банкротстве достается залоговому кредитору. Например, если банк выдал ипотеку, он вправе рассчитывать на возврат 80% от его продажи квартиры. Остальные средства достаются финуправляющему, идут на погашение судебных расходов.

Как происходят выплаты, если в реестр включились 2 банка и 1 физлицо с распиской? Все трое кредиторов относятся к третьей очереди, их требования погашаются пропорционально размеру долга в общей сумме.

Например.
Продали дачу за 600 тыс. руб., после уплаты всех текущих расходов осталось 500 тыс. руб. В 3 очереди кредиты в размере 750 тыс., 450 тыс. и расписка на 300 тыс. рублей. Всего — 1,5 млн. руб., т. е. требования будут удовлетворены на 30%. Распределение будет следующим:

  • 750 тыс. р. — банк получит 30% = 250 тыс. р.;
  • 450 тыс. р. — банк получит 30% = 150 тыс. р.;
  • 300 тыс. р. — физлицо с распиской получит 30% = 100 тыс. р.

Каждый получает одинаковый % на удовлетворение требований. Остатки задолженностей списываются.

Вам нужна консультация по конкурсной массе в банкротстве? Вы хотите пройти процедуру без потерь, переживаете за имущество? Воспользуйтесь бесплатной консультацией от опытных юристов! Мы подскажем, что делать и предоставим юридическую поддержку.

Признать банкротство и списать долги по закону

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Источник: https://2lex.ru/konkursnaya-massa-pri-bankrotstve-fiz-lic/

Верховный Суд РФ о включении единственного жилья должника в конкурсную массу. Из первых уст

Банкротство ипотека конкурсная масса

Вчера, 22.11.2018г. Верховный Суд Российской Федерации направил на новое рассмотрение обособленный банкротный спор по вопросу исключения из конкурсной массы жилого помещения, являющегося для гражданина-банкрота единственным (№ 305-ЭС18-15724 (1)).

Корреспондент Интерфакс, присутствующая в зале заседания, в статье «ВС РФ допустил изъятие у граждан-банкротов единственного жилья» не раскрыла всех, существенно важных обстоятельств дела, которые стали основанием для отмены ранее вынесенных судебных актов.

В данной статье раскроем подробности обстоятельств дела, позволивших пересмотреть сложившуюся судебную практику по делам об исключении из конкурсной массы банкротов единственного жилья.

По своей сути, данное дело является уникальным, исключением из общего правила о безусловном имущественном (исполнительском) иммунитете на единственное жилье, который предусмотрел законодатель как в исполнительном производстве, так и в банкротном процессе.

Так, при принудительном исполнении судебных актов в отношении должника, судебные приставы-исполнители руководствуются статьей 79 Федерального закона «Об исполнительном производстве», исключающей имущество, на которое не может быть обращено взыскание.

В банкротном законодательстве предусмотрена аналогичная статья – пункт 3 статьи 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», которая также содержит ссылку на имущество, которое не подлежит включению в конкурсную массу гражданина-должника и не подлежит реализации на торгах.

В свою очередь, оба федеральных закона отсылают к одной норме, содержащей перечень имущества, на который распространяется безусловный имущественный (исполнительский) иммунитет, – к статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно положениям части 1 статьи 446 ГПК РФ, помимо прочего закрытого перечня, упоминается и жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В настоящем споре кредитор в кассационной жалобе в Верховный Суд Российской Федерации обращал внимание судей на недопустимость применения к спорной квартире, принадлежащей гражданину-банкроту Фрущаку А. В., имущественного (исполнительского) иммунитета, поскольку имеет место злоупотребление правом.

При этом, в судебной практике отсутствуют разъяснения относительно применения положений статьи 213.

25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении арбитражными судами ходатайств должников об исключении из конкурсной массы единственного жилья при наличии в их действиях, предшествовавших банкротству и в процессе банкротства, признаков злоупотребления правом, выраженных в выводе единственного ликвидного актива из конкурсной массы с целью недопущения его последующей реализации для удовлетворения требований кредиторов.

Также, представители кредитора ссылались на то, что не могут положения двух федеральных законов, отсылающих к единому процессуальному исключению, противоречить друг другу.

При невозможности применения части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в исполнительном производстве по причине установленного судами злоупотребления должником правом и отказе в защите прав на общих основаниях, суды в банкротстве того же должника по его же заявлению при решении вопроса о применении пункта 3 статьи 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» должны оценивать действия должника в призме статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

К проверке добросовестности должника отсылают выводы, изложенные в Определении Верховного Суда Российской Федерации № 305-ЭС17-15813 (2) от 08.06.2018г.

Так, институт банкротства граждан предусматривает исключительный механизм освобождения лиц, попавших в тяжелое финансовое положение, от погашения требований кредиторов, – списание долгов, который позволяет гражданину заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, но при этом в определенной степени ущемляет права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им удовлетворения. В связи с этим к гражданину-должнику законодателем предъявляются повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие помимо прочего честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, открытое взаимодействие с Судом.

В данном же случае спорная квартира ранее проверялась судами общей юрисдикции на соответствие признакам единственного жилья должника при попытке передачи ее судебным приставом-исполнителем на реализацию в рамках исполнительного производства, не завершенного как раз по причине подачи Фрущаком А.В. в Арбитражный суд города Москвы заявления о признании его банкротом.

Источник: https://zakon.ru/blog/2018/11/23/verhovnyj_sud_rf_o_vklyuchenii_edinstvennogo_zhilya_dolzhnika_v_konkursnuyu_massu_iz_pervyh_ust

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство ипотека конкурсная масса

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Банкротство ипотека конкурсная масса

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. Если с единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно, то владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье – это своеобразный щит против притязаний кредиторов, его никто не отберет ни при каких обстоятельствах. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

  1. Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
  2. Реализация имущества. Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества, в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению – если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

  1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
  2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.

  3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
  4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.

  5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.

  6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос – что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов:

1. Можно вывести квартиру из-под залога

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

  • если Вы только задумываетесь о банкротстве;
  • если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

  • вознаграждение для управляющего;
  • расходы на публикации;
  • расходы на оценку объекта недвижимости;
  • 7% управляющему от суммы проданного имущества;
  • иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/Bankrotstvo-fiz-lic-esli-kvartira-v-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.