Что выгодно ипотека или кредит

Содержание

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит – отзывы

Что выгодно ипотека или кредит

В жизни многих людей рано или поздно встает вопрос о покупке дома, квартиры или другого жилья.

Однако, немногие могут сразу оплатить дорогостоящее приобретение. У кого-то накоплена половина требуемой суммы, некоторым для покупки жилья не хватает каких-то 10-20% до полной его стоимости.

Поэтому жилищный вопрос решается разными способами, одним из которых является получение ссуды. Но и условия ее получения бывают разные и что лучше, ипотека или потребительский кредит, что более выгодно для вас? Давайте решать.

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

  • долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
  • программы «военная ипотека»;
  • «молодая семья»;
  • «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

  • возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

  • теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
  • непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

  • ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
  • ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

  1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
  2. Валюты займа (в рублях дороже).
  3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

  Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

  1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
  2. Объекта залога (квартиры, дома).
  3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы  выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

«За» и «против» потребительского кредита

Преимуществами являются:

  • отсутствие требования банком залога;
  • более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
  • в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

  • невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
  • больший процент за ссуду;
  • в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
  • есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Сравнительный расчет-анализ

Для того, чтобы провести сравнительный анализ, воспользуемся ипотечным и кредитным калькуляторами для расчета платежей в банках России. К примеру, нам надо взять ссуду на покупку квартиры в сумме 500 000 рублей сроком на 5 лет.

По ипотеке это будет выглядеть следующим образом:

Вписываем исходные данные в предложенную форму калькулятора.

Нажимаем кнопку «Рассчитать», получаем:

Таким образом, переплата по ипотеке составляет 462 184 рубля, или 92,4%.

Исходя из условий потребительского займа расчет будет выглядеть так:

Рассчитываем результат:

Как видно из произведенных расчетов, переплата по ипотеке в 2 раза больше, чем по договору потребкредита.

Подведение итогов

Так что же все-таки выбрать?

Потребительский заем может больше подойти тем, кто уже накопил достаточную (около 70%) сумму денег, и рассчитывает в ближайшее время получить дополнительный доход из каких-то других источников, помимо основного ежемесячного дохода.

Это может быть, например, вступление в наследство другой недвижимости, после продажи которой вы сможете выручить необходимую сумму денег для погашения взятого займа.

Или в ближайшее время вы планируете продавать свой автомобиль, выручка от продажи которого сможет покрыть задолженность или уменьшить окончательную сумму выплат.

Если есть РЕАЛЬНАЯ возможность быстро закрыть всю сумму займа, то целесообразнее брать в банке потребкредит.

При этом все равно нужно настроиться на напряженный график выплат и потуже затянуть всем членам семьи пояса, а также отказывать себе в разных дополнительных тратах, например, для развлечений, походов в кафе, или покупки лишней пары брюк.

Но если нет накопленной суммы в размере не менее 70% от стоимости покупаемого жилья, то, конечно, нужно выбирать только ипотеку.

При таком виде кредитования можно спокойно, посильно для бюджета семьи, выплачивать задолженность и не отказывать себе, например, в просмотре фильма или покупке для ребенка вожделенного гаджета, наслаждаясь своим новым жильем.

Если нужны заемные деньги в размере больше 700-800 тысяч рублей, то выгоднее брать ипотеку.

Обратите внимание! Чем больше банки предъявляют требований к заемщику – тем меньший будет процент по ссуде.

Подводя итог, однозначно ответить на вопрос «что лучше, ипотека или потребительский кредит?» нельзя. В каждом конкретном случае и тот, и другой вид кредитования может быть оптимальным для потенциального заемщика.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/ili-vygodnee-ipoteka.html

Ипотека и потребительский кредит – что выгоднее и чем отличаются

Что выгодно ипотека или кредит

Купить жилье за собственные средства могут далеко не все, поэтому чаще всего семьям приходится оформлять кредит. И здесь есть варианты – ипотека или потребительский нецелевой кредит.

Для принятия решения следует сопоставить все «за» и «против». Решить, что лучше, поможет сравнительный анализ. Но сначала надо разобраться с нюансами каждого вида кредитования по отдельности.

Об этом и пойдет речь в статье.

Строго говоря, слово «ипотека» означает залог недвижимости. И не простой залог, а такой, при котором должник может пользоваться своим имуществом, а если перестанет платить – его заберет кредитор.

То, что выдают банки – это ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимают получение займа от финансовой организации, и этот заем выдаются с определенной целью – на покупку жилой недвижимости.

При этом, в кредитном договоре прописывается ключевое условие – приобретенное жилье становится залогом до полного погашения долговых обязательств.

Иными словами, оно сразу не перейдет в собственность заемщика (хоть пользоваться ею он может практически без ограничений).

Тот факт, что купленная квартира будет длительный период находится в залоге у банка и ей нельзя распоряжаться по своему усмотрению, многих останавливает от оформления ипотечного кредита. Поэтому, если вскоре после покупки нужно будет продать квартиру, вариант с ипотекой не подойдет.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Это не единственная характеристика ипотечного кредита: у этого варианта есть множество как положительных, так и отрицательных моментов:

ДостоинстваНедостатки
  • сравнительно низкая процентная ставка;
  • длительный период погашения долга, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей;
  • оформление страховки понижает ставку на несколько пунктов;
  • заемщик имеет право получить налоговый вычет, вернув часть уплаченного налога на доходы;
  • существует возможность задействовать материнский капитал, тем самым, частично погасить кредит или внести его в качестве первоначального взноса;
  • приобретаемое жилье проходит тщательную проверку со стороны банка и страховщика, что гарантирует «чистоту» сделки;
  • если воспользоваться специальной госпрограммой по поддержке ипотечного кредитования (действует относительно новостроек от аккредитованных застройщиков), то можно получить значительную скидку.
  • много времени уходит на оформление;
  • нужно собрать большой пакет документов;
  • обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика;
  • минимальная сумма для одобрения обычно составляет 500 тысяч рублей;
  • купленная в ипотеку квартира будет в залоге, поэтому ее не получится продать или заложить под другой кредит;
  • присутствуют ограничения в выборе жилья;
  • клиенту приходится оплачивать оценку недвижимости;
  • банки против того, чтобы в залоговом объекте были прописаны инвалиды и несовершеннолетние.

Видно, что плюсов у этого варианта хватает, и это сделало ипотечное кредитование востребованным. Так, в прошлом году был оформлен рекордный объем таких кредитов.

Что понимается под потребительским кредитом

Потребительский кредит – это тоже заем, выдаваемый кредитной организацией, но уже без целевого предназначения. При желании можно купить жилье на полученную сумму, после чего заемщик сразу же станет его полноценным собственником.

Банки выдают кредит на покупку недвижимости при условии, что будет предоставлен благонадежный поручитель и залог, по стоимости соизмеримый с затребованной суммой. Последний пункт не обязательно подразумевает недвижимость, которая будет приобретаться. Это может быть любое ценное имущество или активы (автомобиль, яхта, акции и прочее).

Потребительские кредиты достаточно сильно отличаются от ипотечных, и отсутствие целевого назначения – лишь одно из отличий. Куда более серьезные отличия в процентных ставках и процессе оформления.

Отличия в требованиях банка, сроках и процентных ставках

Выбирая между потребительским и ипотечным кредитом, внимание стоит обратить, прежде всего, на требования со стороны банка – они имеют некоторые различия. В первую очередь это касается пакета документов и сроков рассмотрения заявки на кредит.

При потребительском кредите на покупку жилья банк в большей степени проверяет самого заемщика. Другими словами, банк по максимуму собирает о нем информацию, чтобы удостовериться в его платежеспособности. Поэтому особое внимание банк обратит на официальный доход потенциального заемщика. Если все его документы в порядке, банк даст ответ по заявке достаточно быстро – обычно в течение суток.

Когда оформляется ипотечный кредит, под проверку банком попадает еще и объект недвижимости, который будет оформлен в залог. За счет этого продлевается срок обработки подаваемой заявки (может быть до 7 дней), однако это дает уверенность заемщику, что в дальнейшем сделка не будет кем-то оспорена.

Но куда более серьезный вопрос – это процентная ставка по кредиту. Конечно, каждый при оформлении кредита не хочет много переплачивать из-за высоких процентов. Поэтому предварительно лучше всего сопоставить процентные ставки по всем возможным вариантам.

С каждым годом ипотечное кредитование становится доступнее за счет понижения ставки, которая на данный момент варьируется в пределах 7,5-11% годовых (а некоторые семьи могут взять ипотечный кредит вообще под 4,9% годовых). Но и потребительские займы в этом плане не отстают и ставка по ним уже опустилась до 20%.

Тем не менее, видно, как сильно отличаются проценты. Чтобы принять окончательное решение, не лишним будет произвести более тщательный расчет. Для этого рекомендуется воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, который имеется на сайте любого банка.

Определить, какой кредит выгоднее, проще всего, сопоставив сумму переплаты. Так как ипотечный кредит выдается на больший срок, то и переплата оказывается больше (может доходить до 200% и более от первоначальной суммы). А потребительский кредит обычно выдается не более, чем на 5 лет, поэтому переплата там вряд ли будет больше 50%.

Наглядное сравнение двух вариантов

Чтобы окончательно утвердиться, к чему выгоднее склониться, рекомендуется ознакомиться с основными критериями этих двух видов кредитования. Они сведены в таблицу:

Оценочный признакИпотекаПотребительский кредит
Годовая процентная ставка, %От 7,5 до 1120-21
Переплата, %150-200До 50
Период рассрочки, лет5-303-7
Дополнительные затратыоформление страховки; независимая экспертиза недвижимости.Нет
Право собственности на купленную жилплощадьПринадлежит банку до полного погашения задолженности.Квартира сразу переходит в собственность покупателя.
Особые условияОбязателен первоначальный взнос в 10% и выше.

Для наглядности разберем пример. Так, ипотека на готовое жилье в Сбербанке выдается по ставке 10% с аннуитентными платежами. При займе в размере 3,5 млн. руб. на срок 10 лет, картина будет следующая:

  • первоначальный взнос – 358 964 рубля (он минимально возможный – 10,2%);
  • ежемесячные взносы – 41 510 рублей;
  • общая сумма, которую нужно выплатить за весь срок кредитования – 4 981 200 рублей;
  • отсюда переплата составляет – 1 122 236 рублей.

Стоит учесть, что в Сбербанке имеются ипотечные предложения с более низкими ставками. К примеру, на покупку жилья в новостройке от некоторых застройщиков (от 7,5% годовых).

В случае оформления потребительского кредита в Сбербанке ставки будут такими: без обеспечения – 11,4%, с залогом – 11,9%. Если взять кредит в 3,5 миллиона рублей на любые цели без обеспечения и поручительства, то при максимальном сроке кредитования в 5 лет цифры будут такими:

  • ежемесячный платеж – 76 799 рублей;
  • общая сумма выплат за весь период в 5 лет – 4 607 940 рублей;
  • переплата – 1 107 912 рублей.

Если сравнить первый вариант со вторым, то разница будет существенной. Так, при ипотеке переплата за 5 лет составит 561 118 руб. А это практически в 2 раза меньше, чем при потребительском кредите. Да и во втором случае придется ежемесячно вносить бОльшую сумму, так как максимальный срок кредитования по такому варианту составляет 5 лет.

Тем не менее, однозначно сказать, что лучше, нельзя. Каждый случай индивидуален: если есть хоть какие-то личные накопления и не хватает небольшой суммы, то лучше посмотреть в сторону потребительского кредита. Тем более что в этом случае квартира сразу перейдет в собственность владельца и ей можно распоряжаться, как угодно.

Но если накоплений не хватает, выгоднее будет взять ипотечный кредит. Но не стоит забывать о первоначальном взносе и оформлении залога.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chto-vygodnee-vzyat-dlya-pokupki-kvartiry-ipotechnyj-ili-potrebitelskij-kredit

Ипотека или кредит: что выгоднее, что лучше выбрать при покупке квартиры

Что выгодно ипотека или кредит

Перед покупкой жилья очень часто возникает вопрос: что выгоднее — кредит или ипотека для покупки квартиры? В нашей статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека и потребительский кредит, сравним их условия, выделим преимущества каждого способа кредитования.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности ипотечного кредита при покупке квартиры

Ипотека – это вид кредитования, при котором приобретаемая недвижимость находится в залоге кредитной организации до полного погашения долга. Данный вид кредита распространен и является наиболее доступным способом приобретения собственного жилья.

Особенно выгодно воспользоваться ипотечным кредитом семьям, которые попадают под действие ипотечных программ либо могут рассчитывать на государственную поддержку:

  • программы для молодых семей, которые предполагают государственную поддержку и сниженные процентные ставки по кредиту;
  • военная ипотека – дает возможность военнослужащим приобрести квартиру, при этом погашение кредита осуществляется за счет государства;
  • использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, либо погашения части долга по ипотеке.

Обременение приобретаемой квартиры на весь период выплаты ипотечного кредита является для банка гарантией возврата заемных средств. Распорядится такой квартирой собственник может лишь с разрешения банка.

Пройдите опрос и юрист бесплатно расскажет как не допустить ошибок по сделке купли-продажи квартиры в вашем случае

Особенности потребительского кредита при покупке квартиры

Потребительский кредит — заем физическому лицу на какие-либо нужды.

Такой кредит может быть выдан гражданину с указанием цели кредита (например, отдых, ремонт в квартире, лечение), однако банки впоследствии не проверяют действительно ли средства потрачены за указанные заемщиком цели.

Предоставление каких-либо документов, подтверждающих намерение заемщика потратить деньги с конкретной целью, для получения кредита не нужно.

При оформлении нецелевого кредита заемщик может использовать данные средства на покупку квартиры. Ставить в известность об этом банк он не обязан.

Условия выдачи потребительских кредитов могут зависеть от социальной категории граждан (работники бюджетной сферы, пенсионеры, военнослужащие). Также преимущества могут быть у граждан, которые являются участниками зарплатных программ конкретных банков.

Сравнение условий ипотеки и кредита при приобретении жилья

Между ипотечным и потребительским кредитом есть существенные отличия. Для того, чтобы принять решение о том, каким видом кредитования стоит воспользоваться при покупке квартиры, проведем сравнение их условий.

ИпотекаКредит
Цель кредитаВыдается только на покупку квартиры.Денежные средства могут быть потрачены на приобретение любого имущества.
ОформлениеТребуется объемный пакет документов.Упрощенный порядок оформления.
Документы
  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение);
  • копия трудовой книжки;
  • документы на приобретаемую квартиру;
  • паспорт продавца.
  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
ПлатежеспособностьСправка с места работы по форме 2-НДФЛ.Справка с места работы требуется в случае оформления в кредит большой суммы.
Трудовой стажОт полугода и выше (в зависимости от требования банка).В зависимости от суммы кредита.
Оценка объектаОбязательно предоставление оценочного отчета.Оценка приобретаемой недвижимости не обязательна.
Срок оформленияДо 1 месяца.От 2 до 5 дней.
Первоначальный взносНеобходим в размере от 10 %.Не нужен.
Процентная ставкаВ среднем 10 % годовых.В среднем от 12 до 20 % годовых.
Способ получения денегДенежные средства перечисляются сразу на счет продавцу.Деньги можно снять со счета в банке и распорядиться по своему усмотрению.
Сроки кредитованияДо 30 лет.В среднем до 5-7 лет.
Сумма кредитаДает возможность получить крупную сумму, так предоставляется именно на покупку жилья.У банков есть минимальный лимит. На меньшую сумму оформить ипотечный кредит не получится.Максимальная сумма кредита ограничена.
Ежемесячный платежБлагодаря срокам кредитования и низкой процентной ставке можно формировать небольшую сумму ежемесячного платежаУчитывая небольшой срок кредитования сумма ежемесячного платежа будет значительной.
Переплата по кредитуЗа счет длительного срока погашения переплата банку значительная. Может составить от 100 до 200%.Переплата не так значительна, как при ипотеке, в связи с небольшим сроком погашения кредита.
ОбеспечениеПриобретаемая недвижимость является предметом залога у банка. Распорядиться им до полного погашения без разрешения банка невозможно.При оформлении большой суммы может потребоваться поручитель или залог (любое имущество). Приобретаемое жилье не обременяется залогом.
СтрахованиеСтрахование залогового имущества обязательно.  Также может потребоваться титульное страхование и страхование жизни заемщика (в зависимости от требований банка).Обязательные страховки отсутствуют. При оформлении большой суммы банк может настаивать на страховании жизни здоровья заемщика.
Выбор объектаИпотечный кредит выдается для приобретения определенного объекта недвижимости, соответствующего требованиям банка.С помощью заемных средств можно приобрести любой объект недвижимости.
НадежностьБанк заинтересован в проверке чистоты сделки и проводит ее самостоятельно.Проверку чистоты сделки покупатель должен будет проводить самостоятельно либо с привлечением юриста.
ПрограммыЕсть возможность участия в программах целевого кредитования для отдельных категорий граждан.Возможность использовать материнский капитал при покупке квартиры в ипотеку.Могут быть снижены процентные ставки некоторым категориям граждан (пенсионеры, работники бюджетной сферы).Использование материнского капитала будет невозможно до достижении ребенком возраста 3 лет.
Налоговый вычетМожно воспользоваться налоговым вычетом на основную сумму и на сумму уплаченных банку процентов.

Источник: https://SocPrav.ru/ipoteka-ili-kredit

Ипотека или Кредит на Покупку Квартиры,что лучше: Плюсы и Минусы

Что выгодно ипотека или кредит

Ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше и выгоднее, должен решать сам заемщик. Каждый из этих займов имеет ряд преимуществ и недостатков, анализ которых позволяет подобрать оптимальную схему кредитования для каждого клиента.

Ипотека или кредит.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека – это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Что такое потребительский заем

Потребительский кредит – это заем, взятый у банка на покупку товаров или оплату услуг для себя и своей семьи. Здесь нет точной цели кредитования, то есть денежные средства могут тратиться по усмотрению самого клиента: от покупки бытовой техники до автомобиля, квартиры или туристической путевки.

Потребительский кредит.

Потребкредит доступен только для физических лиц, его нельзя оформить на компанию или иное юридическое лицо.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Достоинствами потребкредита на покупку квартиры являются:

  1. Права собственности. Купленная в кредит недвижимость после подписания договора передается в собственность заемщику. Он может распоряжаться ей в соответствии со своими пожеланиями: продать, обменять, заложить, сдать в аренду и т.д.
  2. Сжатые сроки рассмотрения заявки и высокий процент одобрения.
  3. Лояльность по отношению к клиентам, гибкие условия кредитования.
  4. Минимальный пакет документов. Для большинства кредитных организаций достаточно будет предоставить паспорт, водительские права или военный билет и справку, подтверждающую доход.
  5. Отсутствие первоначального взноса.

Достоинства потребкредита.

Недостатки потребительского кредита на жилье:

  1. Ограничение максимальной суммы кредитных средств. По данным программам клиент может взять не более 500 000-700 000 руб.
  2. Высокие процентные ставки. В среднем банки требуют оплаты от 17% до 30% годовых.
  3. Сжатые сроки кредитования. В среднем по потребительским займам длительность погашения составляет 3-5 лет.

Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

Средняя процентная ставка по ипотеке составляет от 8% до 12% годовых, по потребительскому кредиту – 20% годовых.

Однако с учетом срока кредитования (ипотека – 5-30 лет, потребкредит – 3-5 лет) ипотечнику придется переплатить за недвижимость 150-200% общей стоимости, в то время как в случае с потребительским займом переплата составит около 50%.

Однако длительный срок выплат позволяет снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, что является преимуществом в экономически нестабильной ситуации.

При этом ипотечные программы предполагают внесение первоначального взноса в 10 процентов или более, обязательное страхование клиента, независимую оценку недвижимости, а права собственности на нее до закрытия долговых обязательств принадлежат банку. Потребительский кредит лишен этих недостатков, процедура его оформления проста, и покупатель сразу может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Процентная ставка.

Принимая во внимание данные аспекты, каждый потенциальный заемщик должен самостоятельно сделать выбор в пользу того или иного способа покупки жилья.

Пример расчета ипотечного и потребительского займов

Размер ежемесячного платежа по ипотеке складывается из суммы основного долга и процентов. Для его расчета необходимо знать срок кредитования, вид ежемесячного взноса (дифференцированный или аннуитетный), размер основного долга, банковских комиссий и т.д.

Объем основного долга является разницей между оценочной стоимостью квартиры и размером первоначального взноса.

Гипотетический клиент планирует взять ипотечный кредит на следующих условиях:

  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • первоначальный взнос 100 тыс. руб.;
  • процентная ставка 12% годовых;
  • срок погашения 15 лет;
  • тип взноса – аннуитетный.

Для него размер ежемесячного взноса составит 58 088,24 руб., а переплата по кредиту – 5 685 480,77 руб., общая сумма возвращенных средств – 10 585 480,77 руб.

Ежемесячный взнос.

При дифференцированном взносе ежемесячный взнос будет несколько выше – 76 222,22 руб., но переплата составит 4 434 500,35 руб., общая сумма выплат – 9 334 500,35 руб.

Если этот же клиент захочет приобрести данную квартиру через потребительский кредит, то банк предложит ему следующие условия:

  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • отсутствие первоначального взноса;
  • процентная ставка 20% годовых;
  • срок погашения 5 лет;
  • платеж аннуитетный.

В этом случае расчет покажет размер ежемесячного взноса в 132 469 руб., переплату по кредиту в 2 949 994 руб., общий размер выплаты – 7 949 994 руб.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

Ипотечный кредит на строительство частного дома, коттеджа или таунхауса имеет некоторые отличия от займа на покупку квартиры. Некоторые банковские организации охотно кредитуют возведение домов в пригородной зоне, другие одобряют объекты только внутри городской черты.

Ипотека на строительство жилого дома.

При этом жилье должно соответствовать жестким требованиям:

  • отсутствие юридического обременения на земельный участок;
  • тип земли, указанный в кадастровых документах, – «земля населенных пунктов»;
  • расположение земельного участка в зоне индивидуального строительства того региона, где будет оформляться ипотечная сделка;
  • согласование технического плана будущего строения с жилищной комиссией, а также наличие всех элементов, необходимых для комфортного проживания (коммуникаций, качественных материалов и пр.);
  • наличие залога в виде высоколиквидного объекта недвижимости.

В остальном условия кредитования на строительство и покупку жилья совпадают.

Налоговый имущественный вычет

Право на получение налогового вычета в Российской Федерации возникает в таких ситуациях, как:

  • покупка квартиры или дома на вторичном рынке;
  • приобретение квартиры в строящемся доме;
  • покупка земельного участка под строительство частного дома.

Налоговый вычет.

При этом до 2014 г. вычет по тратам на покупку мог распространяться только на 1 объект недвижимости, а с 2014 г. – на несколько.

Вычет выплачивается только на тот календарный год, в котором была заключена сделка по приобретению жилого объекта. Единственное исключение составляют пенсионеры, которые могут вернуть денежные средства за 3 предыдущих года.

В случае, когда вычет в текущем году использован не в полном размере, он может быть перенесен на другие налоговые периоды.

При размере официальной заработной платы в 100 тыс. руб. и налоге в размере 13% за 1 год гражданин сможет получить не более 156 тыс. руб. Таким образом, на полную выплату уйдет 3 года и 3 месяца.

Налоговый вычет не выплачивается, если:

  1. Объект недвижимости оплачен работодателем, из средств бюджета или сертификатом на материнский капитал.
  2. Договор купли-продажи подписан лицом, взаимозависимым от налогоплательщика (братья и сестры, родители и дети, супруги и т.д.).

В том случае, если квартира или дом приобретается в браке, супруги могут разделить налоговый вычет в произвольных долях.

Оформление услуги осуществляется через портал «Госуслуги», в МФЦ, в налоговой инспекции по месту жительства.

Отзывы потребителей

Екатерина, 37 лет, Москва: «В прошлом году с мужем решили купить квартиру. Банковская ссуда не подошла как по процентам, так и по размеру разового платежа. Подали заявку на ипотеку в Сбербанк, через 4 дня получили предварительное одобрение и стали подбирать вариант.

Предлагаемой суммы хватило на небольшую, но уютную квартиру в спальном районе. Поскольку первый месяц считается решающим для окончательного одобрения, с супругом быстро собрали все необходимые документы и передали кредитному менеджеру. Еще через пару дней пришел положительный ответ, и договор купли-продажи был оформлен».

Светлана, 32 года, Набережные Челны: «К вопросу приобретения недвижимости отношусь ответственно, поэтому несколько лет назад начала откладывать деньги на квартиру. Получалось неплохо, но недавно в силу семейных обстоятельств пришлось ускорить этот процесс. Решила взять недостающие деньги в ипотеку, однако банк отказал из-за небольшого размера требуемой суммы.

Пришлось брать потребительский кредит под большие проценты. Размер ежемесячного платежа больно ударил по бюджету, но в результате все остались довольны: быстрая выплата и минимальная переплата позволят скорее освободиться от обязательств».

Иван, 25 лет, Саров: «Обратился в ВТБ 24 по поводу займа для приобретения жилья. Девушка-менеджер попросила заполнить анкету и расспросила меня о финансовом положении и планах на ближайшие годы. В результате посоветовала не спешить с ипотекой и подумать о потребительском займе на квартиру.

Из-за меньших сроков действия договора такой кредит более выгоден по переплате. Но в ближайшие годы придется напрячься и выплачивать большими суммами. Ипотека больше подходит для семейных людей с устоявшейся жизнью. А в молодости лучше бросить все силы на быстрое погашение. Через 2 дня заявка была одобрена».

Константин, 34 года, Саратов: «Долго думал, чем ипотека отличается от потребкредита на жилье, читал отзывы в интернете. Понял, что различия есть и они существенны. С одной стороны, кредит более рискован из-за больших ежемесячных платежей. С другой стороны, он позволяет сразу оформить право собственности на покупку, и в случае форс-мажора банк не отнимет ее за долги.

К тому же кредит более востребован в малых городах и сельской местности, где стоимость даже хорошего жилья на порядок ниже, чем в крупных мегаполисах. Ипотека не рассчитана на небольшие суммы. Но для себя выбрал ипотеку, так как для семьи, взявшей ипотечный заем, важно равномерно распределить финансовую нагрузку и планировать будущее на долгосрочную перспективу».

Источник: https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/ipoteka-ili-kredit

Что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит | Ипотека онлайн

Что выгодно ипотека или кредит

Решив приобрести квартиру или дом, большинство граждан нуждаются в привлечении заемных денег, и тогда перед ними встает дилемма: что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит? Между этими способами кредитования есть ряд отличий, что делает каждый из них выгодным для разных категорий заемщиков.

В статье рассмотрены основные достоинства каждого вида и сложности в выплате и оформлении займов на приобретение жилплощади, что поможет принять решение до обращения в банк.

Главные различия ипотеки и нецелевого кредита

Впервые столкнувшись с займами для улучшения жилищной ситуации, клиенты финансовых организаций озадачены – чем отличается ипотека от кредита на жилье. Оба банковских продукта можно использовать для погашения недостающей части оплаты за квартиру или частный дом.

Сумма выдается на ограниченный срок под указанный процент, и выплачиваются установленными взносами ежемесячно. На этом их сходства заканчиваются.

Главное отличие, которое оказывает влияние на другие условия кредитования – отсутствие назначения денежных средств при оформлении потребительского кредита. Деньги выдаются клиенту без уточнения цели их применения.

Решение использовать их в качестве взноса за жилье принимает гражданин самостоятельно, и информировать кредитную организацию об этом он не обязан. Кредит выдается без залога, в зависимости от величины займа может быть привлечен поручитель.

Это так же влияет на мнение — кредит или ипотека на жилье что лучше.

Ипотечный заем использовать можно только для покупки жилой недвижимости. Однако, самым важным моментом является то, что помещение, приобретенное с использованием ипотечных средств является обеспечением выполнения обязательств. Любые юридические манипуляции с ним запрещены до окончания договора.

Решая, что выгоднее взять – кредит или ипотеку следует учитывать, что благодаря залогу, роль которого выполняет купленная жилплощадь, банк предлагает клиентам более комфортные условия для погашения.

Первое значимое отличие – меньшая ставка, второе – увеличенный срок кредитования.

Эти два фактора дают возможность формировать платежи, доступные для выплат с минимальным ущербом семейному бюджету.

Рекомендуемая статья:  Что делать с ипотекой если застройщик обанкротился

Однако, для получения целевого кредита, отличающегося на первый взгляд, более привлекательными параметрами, следует не забывать и о требованиях кредитора при оформлении.

Нецелевой кредит оформляется по сокращенному пакету документов (паспорт, дополнительный документ, справка с места работы), а для получения ипотеки придется собрать большее количество справок и документов, в том числе, и на новую квартиру.

Для того, чтобы точно рассчитать, что выгоднее – ипотека или кредит наличными, будущим владельцам недвижимости необходимо добавить к общей переплате за весь срок сумму страховок. При потребительском кредитовании отсутствуют обязательные страховки.

Клиент может добровольно застраховать свои обязательства по кредиту перед банком на случай инвалидности или смерти. Оформляя ипотеку, обязательной является страховка залогового имущества, титульное страхование, возможна также страховка физического состояния заемщика. Кроме этого, потребуются дополнительные финансовые затраты на оплату услуг независимого оценщика.

Принимая решение, что лучше ипотека или кредит на квартиру или дом, стоит взвесить аспекты каждого способа получения денег.

Плюсы и минусы ипотеки и потребительского кредита

Определение положительных и негативных особенностей каждого вида займов дает наглядное представление заемщику о перспективах погашения, сложностях, с которыми он может столкнуться, и, безусловно, позволяет понять, что выгодней брать ипотеку или кредит.

Ипотека

Для начала, стоит рассмотреть достоинства и недостатки ипотеки.

Преимущества:

  • возможность формирования небольших ежемесячных платежей благодаря увеличенному сроку договора и низкой ставке, по которой финансовая организация предоставляет заем;
  • доступность оформления без накопленных средств, либо с минимальной суммой оплаты аванса за недвижимость;
  • возможность использовать материнский капитал как часть суммы для погашения ипотеки;
  • чистота приобретаемой квартиры с точки зрения закона, которая проверяется службой безопасности банка;
  • множество льготных социальных программ целевого кредитования для некоторых категорий граждан (молодая семья, льготы многодетным семьям, военная ипотека). Для лиц, подходящих под одну из программ, ответ на вопрос: что выгодно ипотека или потребительский кредит, становится очевиден;
  • оформление налогового вычета, возвращающего часть потраченных на проценты банку средств;
  • спокойствие о сохранности застрахованного имущества.

Рекомендуемая статья:  Можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку

Что бы решить, что выгодно ипотека или потребительский кредит нужно знать и о недостатках ипотеки:

  • необходимость дополнительных финансовых затрат на оплату сторонних услуг и страховых полисов;
  • длительный срок погашения, делающий итоговую переплату банку значительной;
  • отсутствие возможности совершать юридические действия с жильем до полного погашения, т.к. оно находится в залоге;
  • невозможность приобретения любого понравившегося объекта без согласования с кредитором;
  • сложности оформления сделки с лицом, где совладельцами являются несовершеннолетние и инвалиды;
  • необходимость привлечение супруга в качестве созаемщика.

Нюансы ипотеки дают понять, что ждет заемщика при ее оформлении.

Кредит

Для понимания, что лучше взять ипотеку или кредит, следует оценить и особенности нецелевого займа.

Преимущества:

  • отсутствие ограничений в выборе жилья и обременений на приобретенную недвижимость;
  • простота оформления (несколько документов, оформление от 15 минут);
  • только добровольное страхование — такой фактор влияет на решение, что выгоднее ипотека или кредит;
  • меньшая переплата благодаря короткому сроку кредита.

Недостатки кредита:

  • более высокие процентные ставки и меньший срок займа (не более 5 лет);
  • больший размер ежемесячного платежа;
  • относительно небольшая сумма, которую может выдать банк.

Учитывая особенности своего финансового положения, возможность подачи документов с использованием государственной поддержки, наличие и размер собственных накоплений, клиент банка может определить для себя, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит. На основании этого решения, следует обратиться в финансовую организацию для оформления кредитного продукта.

Сотрудник банка произведет предварительные расчеты для согласования размера ежемесячных выплат и продолжительности действия договора. В этом же графике можно обнаружить сумму итоговой переплаты и, опираясь на эти значения, сделать свой выбор.

Что выгоднее

Осуществляя свой выбор, покупатели жилья основываются на двух факторах – сложности получения денег и переплате по кредитному продукту. И если со стороны простоты получения средств безусловным лидером является нецелевой кредит, то с точки зрения того, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру, ответ не очевиден.

На общую переплату влияет несколько факторов. Чем больше продолжительность действия договора – тем выше общая переплата. Сократить ее можно, оформив договор на более короткий срок, или погашая кредит на жилье досрочно.

Однако предположить возможность погашения в более короткий срок бывает трудно. Каждые 5 лет ипотечного договора значительно увеличивают переплату. Таким образом, ответ на вопрос, что выгоднее гасить ипотеку или кредит, не однозначен, но меньшая переплата будет при оформлении займа на небольшой срок.

Для примера приведем расчет потребительского кредита и ипотеки на 300000 на три года.

Расчет потребительского кредита

Лицам, которые не могут участвовать в программе льгот по ипотеке, и не могут получить налоговый вычет по какой-либо причине, стоит обдумать возможность оформления потребительского кредита. Отзывы что выгоднее кредит или ипотека среди заемщиков, с накоплениями более 70% от стоимости жилья, говорят о превосходстве потребительского кредита.

Семьям, ни разу не получавшим налоговый вычет, подходящим к программе Молодая семья, имеющим материнский капитал или члена семьи – военного, выгоднее будет оформить жилье в ипотеку. Выплаты от государства, льготная ставка, деньги от сертификата снизят кредитное бремя. Благодаря этому долг можно будет закрыть в более короткий срок, а значит, уменьшить переплату.

Также ипотека – самый подходящий вариант для лиц, которые не смогут платить большие ежемесячные платежи. Что выгоднее ипотека или потребительский кредит все отзывы зависят от категории граждан.

Однако из-за большего процента, начисляемого на остаток, при ипотеки переплата будет меньше.

При оформлении есть возможность предварительно получить полные расчеты для уточнения условий в каждом случае.

Оцените автора

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/chto-vygodnej-brat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.