Последствия реструктуризации долга

Содержание

Причины и последствия реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации долга

Реструктуризация долгов — один из вариантов для избавления от финансового бремени.

В случае возникновения многочисленных просроченных платежей по причине непредвиденных обстоятельств, спровоцировавших снижение уровня платежеспособности, заемщик может претендовать на пересмотр условий кредитных соглашений с целью достижения в будущем определенного преимущества на этапе погашения задолженности.

Основания для реструктуризации

Стандартная процедура реструктуризации задолженности считается популярным методом, используемым в процессе банкротства для поиска источников погашения долга и постепенного улучшения платёжной дисциплины. Физическое лицо с непогашенными долгами может инициировать процесс пересмотра условий сделки. Для этого достаточно обратиться в обслуживающий банк.

Финансовые учреждения зачастую идут навстречу благонадежному клиенту, готовому приложить усилия к возобновлению платежей.

Однако для добровольного запуска процедуры заемщик обязан не только подать соответствующую заявку, но и обосновать свой запрос, например, предоставив доказательную базу, безапелляционно подтверждающую факт снижения уровня платежеспособности по независящим от заемщика причинам.

Реструктуризация долга выполняется в случае:

  1. Добровольного инициирования процедуры сторонами сделки для снижения риска просроченных выплат.
  2. Принудительного пересмотра условий договора в процессе банкротства неплательщика.

По решению суда назначается квалифицированный кризисный управляющий, в задачи которого входит построение эффективного плана реструктуризации. Таким образом, процедура распространяется только на просроченные задолженности, которые невозможно погасить в штатном режиме.

Реструктуризация может осуществляться физическими лицами, находящимися на грани финансовой несостоятельности. Однако применение подобной процедуры не гарантирует восстановление платежеспособности.

Во многих случаях после окончания текущего срока действия принятого сторонами плана реструктуризации заемщик погашает кредиты или частично избавляется от просроченных долгов.

Требования к заёмщикам:

  1. Отсутствие судимостей за преступления в финансовой сфере.
  2. Устранение неисполнимых условий предоставленного на рассмотрение плана.
  3. Защита интересов несовершеннолетних лиц, находящихся на попечении у должника.
  4. Отказ от реструктуризации долгов на протяжении последних восьми лет.
  5. Истечение сроков административных приводов по любым правонарушениям.
  6. Признание должником выдвинутых финансовых обязательств и текущих задолженностей.
  7. Отсутствие факта инициирования процедуры банкротства в течение пяти лет.
  8. Наличие у неплательщика прожиточного минимума и средств для существования.

Среди дополнительных факторов, влияющие на реструктуризацию, можно отметить причины возникновения финансовых трудностей и перспективы по восстановлению платежеспособности.

К процедуре последовательной реструктуризации долга допускаются лица, которые заинтересованы в решении конфликтной ситуации мирным путем. В пересмотре условий сделки будет официально отказано, если неплательщик подозревается в мошеннической деятельности.

Совершение преступлений в экономической сфере — веское и неоспоримое основание для прекращения процедуры.

План реструктуризации долгов

Составить план реструктуризации по всем долговым обязательствам может кредитор, заемщик, нанятый сторонами частный финансовый менеджер или назначенный судом кризисный управляющий.

Допускается использование результатов совместного мозгового штурма, когда планированием занимаются все материально заинтересованные участники сделки и приглашенные независимые эксперты.

Лучшие планы по реструктуризации представляют собой комбинацию из нескольких проектов, принятых или отклоненных кризисным управляющим.

Пакет документов для составления и одобрения плана реструктуризации:

  1. Заявление инициатора процедуры.
  2. Справочная информация о фиксированной сумме долга.
  3. Акт описи имущества должника.
  4. Справка о доходах.
  5. Данные о кредитной истории.
  6. Выписка из банковских счетов.
  7. Подтверждение достоверности перечисленных документов.

Стороны могут вносить различные корректировки и совместными усилиями редактировать готовый проект реструктуризации вплоть до момента его утверждения. На практике выгоду принесет только проработанный до мелочей план по пересмотру условий текущей сделки, который получит одобрение на официальном собрании кредиторов.

В каждом плане реструктуризации отображается следующая информация:

  • Порядок выполнения обязательств.
  • Продолжительность действия процедуры.
  • Размер запланированных платежей.
  • Обновленный график выплат.
  • Список кредиторов, претендующих на возмещение убытков.

Срок реструктуризации составляет 40 дней, но план по погашению долга часто рассчитан на несколько лет, вплоть до полного выполнения неплательщиком финансовых обязательств.

Если за это время не произошло ощутимое сокращение долгов, процедура банкротства возобновляется.

Лицо признается финансово несостоятельным, поэтому кредиторы получают шанс компенсировать затраты путем изъятия и продажи на открытых торгах имущества должника.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация имеет положительные и отрицательная стороны, ведь подобная процедура всегда влияет на платежеспособность заемщика.

Качественное планирование с учетом конкретных потребностей и будущих финансовых возможностей должника позволит получить неоспоримую выгоду от пересмотра начальных условий сделки.

В противном случае процедура будет абсолютно бесполезной тратой времени и денег.

Основные преимущества реструктуризации:

  1. Сохранение неплательщиком личного имущества.
  2. Существенное снижение уровня долговой нагрузки.
  3. Добровольное погашение кредита по обновленному графику.
  4. Реализация имущества для последующих выплат по рыночной цене.

К сожалению, существуют некоторые проблемы, связанные с процедурами реструктуризации задолженности. Для потребителей, которые находятся в незавидном финансовом положении, пересмотр условий сделки может оказаться весьма трудной и практически невыполнимой задачей, поскольку работу арбитражного управляющего придется оплачивать из собственного кармана, когда инициатором является должник.

Основные недостатки реструктуризации:

  1. Снижение кредитного балла и добавление в кредитную историю сведений о просроченных ранее платежах.
  2. Высокая стоимость услуг арбитражного управляющего и затраты на оформление банкротства.
  3. Привлечение экспертов для оценки платёжеспособности и составления плана погашения текущих долгов.
  4. Отказ высококвалифицированных кризисных управляющих работать с нерентабельными сделками.

Разработка эффективного плана позволит получить доступ к реструктуризации кредита или иного долга по приемлемой ставке, существенно снизив затраты. Пересмотр условий сделки обеспечит заемщику уникальную возможность избежать банкротства и последующих процедур, связанных с принудительным погашением кредита путем конфискации и реализации ликвидного имущества по умышленно заниженным ценам.

Последствия реструктуризации для заемщика и кредитора

Процедура реструктуризации в идеале обязана создать условия для полного погашения долгов гражданина.

Во многих случаях она является лишь формальностью, без которой невозможно обойтись в ходе признания лица финансово несостоятельным.

Суд просто не приступит к следующему этапу принудительного взыскания, если кредитор откажется от пересмотра условий сделки после поступления обоснованной заявки от неплательщика.

Последствия удачной реструктуризации для заемщика:

  • Сохранение финансовой состоятельности и восстановление платежеспособности.
  • Получение временного перерыва в судебных заседаниях.
  • Возобновление платежей по кредитам и прекращение процедуры банкротства.
  • Временный отказ от исполнительного производства и привлечения ФССП.
  • Признание наступившим срока исполнения текущих финансовых обязательств.
  • Рассмотрение требований о взыскании задолженностей через суд.
  • Сохранение права на совершение сделок по продаже имущества с разрешения управляющего.
  • Прекращение начисления и частичное или полное списание штрафов.
  • Отказ от процедур, связанных с конфискацией и реализацией имущества должника.
  • Ухудшение состояния кредитной истории и проблемы с получением займов в будущем.

На первый взгляд реструктуризация выгодна исключительно физическому лицу, допустившему по тем или иным причинам просрочки платежей, однако процедура несет ряд положительных последствий и для кредиторов. Лишь проработанный до мелочей план погашения позволяет финансовому учреждению компенсировать убытки.

Последствия удачной реструктуризации для кредитора:

  1. Погашение заемщиком долговых обязательств с частной или полной компенсацией убытков.
  2. Продление срока действия договора на несколько лет.
  3. Участие в совете кредиторов и активная работа с кризисным управляющим.
  4. Оформление через суд любых требования о взыскании.
  5. Возможное списание части долга в целях снижения риска невозврата задолженности.
  6. Повышение вероятности заключения с неплательщиком мировой договоренности.

Если процесс пересмотра условий сделки не принес положительных результатов, по истечению указанного в плане строка возобновляется процедура банкротства.

Должник теряет право на совершение каких бы то ни было сделок с имуществом.

По решению суда стартует процесс принудительного погашения долгов, в рамках которого судебные приставы сначала проводят оценку, а затем конфискацию и продажу ликвидного имущества должника.

Полученные в результате торгов средства используются для погашения долга. Заемщик, который признается финансово несостоятельным, на протяжении нескольких лет после окончания процедуры банкрот не вправе участвовать в процедурах реструктуризации, оформлять займы без предварительной подготовки и занимать руководящие должности.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Источник: https://creditar.ru/plokhaya-istoriya/prichiny-i-posledstviya-restrukturizatsii-dolgov

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Последствия реструктуризации долга

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной возможностью, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.

Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая помогает физлицу восстановить свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства физлица;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа.

Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Реструктуризация долгов при банкротстве — это способ снизить размер задолженности и растянуть выплаты во времени

Вводится реструктуризация только тогда, когда у человека есть стабильные источники доходов — работа плюс пенсия или подработки, и кредиторы уверены, что большую часть ссуд он сможет вернуть.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
  6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizaciya-bankrotstvo-fizicheskogo-lica

Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина – Закон о банкротстве

Последствия реструктуризации долга
[Закон о банкротстве] [Глава X] [§ 1.1]

1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьёй.

2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

3. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

4. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.

5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

  • по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
  • по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
  • по передаче имущества гражданина в залог.

В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина.

С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

Абзац утратил силу. – Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ.

5.1. Гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счёте, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств, размещенных на специальном банковском счёте должника, которыми гражданин вправе ежемесячно распоряжаться.

Денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), должник распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.

В случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам гражданина, включая счёта по банковским картам, с нарушением правил, установленных настоящим пунктом, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности только в том случае, если к моменту проведения операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учётом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.

6. Утратил силу. – Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ.

Источник: https://dogovor-urist.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%8B/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD_%D0%BE_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5/%D1%81%D1%82_213_11/

Реструктуризация долгов гражданина

Последствия реструктуризации долга
Аннотация: В этой статье мы расскажем Вам о процедуре реструктуризации долгов гражданина при банкротстве физического лица. В ней Вы узнаете, как снизить процент выплат по кредиту и понизить сумму ежемесячного платежа. А в конце поймете, подойдет она Вам или нет.

Процедура реструктуризации долгов гражданина это предусмотренный законом о банкротстве способ погашения всех долгов гражданина в судебном порядке.

Инициирование процедуры банкротства происходит точно также, как и при желании должника полностью списать свои долги в процедуре реализации имущества.

Однако при введении процедуры реструктуризации, должника еще не объявляют банкротом. В этой процедуре предполагается, что гражданин сможет в течении 3-х лет погасить все свои долги. Реструктуризация Ипотеки также возможна в процедуре банкротства. Такая процедура вводится только с согласия должника при наличии подтвержденного дохода.

2. Введение процедуры реструктуризации

Указанная процедура вводится на основании определение Арбитражного суда. В своем определении суд признает заявление гражданина о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации.

Обоснованное заявление – заявление, в котором должник доказал, что не способен исполнить требования кредиторов в силу своего финансового состояния.

Для того, чтобы правильно подготовить заявление о банкротстве и соблюсти все нюансы,
читайте нашу статью – «Банкротство физических лиц» на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Указанная процедура вводится на срок 6 месяцев.
В течении указанного срока гражданин или кредиторы должны подготовить проект реструктуризации долгов гражданина. Такой проект должен содержать в себе порядок погашения всех долгов гражданина в течении 3-х лет. В дальнейшем, указанный проект должен быть одобрен кредиторами.

Как Вы видите, процедура реструктуризации долгов гражданина отличается от реструктуризации кредитов в банке.

Во втором случае Вам необходимо получить согласие банка и новый график платежей, который будет включать в себя новые проценты.

Реструктуризация в этом случае превращается в крысиные бега, когда уплаченные ранее проценты сгорают, а банк начисляет должнику новые проценты. Это загоняет гражданина все дальше в долговую кабалу.

Подробней об услуге процедуры банкротства смотрите в статье : ” Банкротство физических лиц” на сайте https://favorit-consult.ru/ .

3. Положительные последствия процедуры реструктуризации

Из положительных последствий, которые наступают после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина,
можно выделить следующие:

  • С момента признания заявления обоснованным, прекращаются начисление штрафныхсанкций (пеней, неустоек, процентов);
  • Приостанавливаются исполнительные производства.С момента введения процедуры реструктуризации приставы не смогут вызвать Вас к себе, закрыть выезд за границу и т.д.
  • Судом вводится мараторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что кредиторы не имеют права списывать денежные средства с Ваших карт в счет своего долга. Приставы также не имеют права списывать половину Вашего дохода для погашения требований кредиторов.
  • Требования кредиторов могут быть предъявлены к Вам только в процедуре банкротства. Для этого кредитору нужно посчитать сумму Вашего долга перед ним и направить заявление в арбитражный суд.
  • Если к Вам предъявлен иск в другой суд и он не рассмотрен до признания заявление обоснованным, то дело будет прекращено.

Цитата из закона:

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина
на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.

4. Отрицательные последствия процедуры реструктуризации

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Проект реструктуризации, который Вы подготовите может быть не принят кредиторами. Если это произойдет, то суд введет процедуру реализации имущества гражданина. Все имущество будет продано, а Вы освобождены от долгов.Освобождение от долгов является положительным моментом банкротства. Оно может не наступить, если Вами совершались противоправные сделки, указывались недостоверные сведения при получении кредитов или указанный долг не может быть списан. Перечень долгов, которые не могут быть списаны содержатся в п.5 ст. 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”
  • Сделки с имуществом более 50 000 рублей могут совершаться Вами только с согласия финансового управляющего.
  • В случае нарушения плана реструктуризации,он может быть отменен.
  • Для сопровождение процедуры реструктуризации Вам потребуется юрист, а также дополнительные расходы в размере 25 000 рублей (на депозит Арбитражного суда) и 15 000 рублей на публикации в газете коммерсант.

Краткое резюме:

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Процедура реструктуризации – судебная процедура, которая наступает после признания Вашего заявления обоснованным. Указанная процедура может быть введена на срок до 3-лет. В этот срок Вы должны погасить все требования кредиторов.
  • С момента введения процедуры реструктуризации, кредиторы прекращают начислять штрафы, неустойки и проценты на Ваш долг. Исполнительные производства приостанавливаются, а полномочия судебных приставов на период действия процедуры прекращаются.
  • Процент, который начисляется за пользование деньгами кредиторов в период действия процедуры реструктуризации, составляет 7%.
  • Проект реструктуризации может быть не одобрен, тогда будет введена процедура реализации имущества должника.
  • В период действия процедуры реструктуризации все сделки на сумму более 50 000 рублей осуществляются с согласия финансового управляющего.

Оригинал статьи размещен на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5dceb6b23e9c2b75e1726cae/restrukturizaciia-dolgov-grajdanina-5ddf7decf4882e4380667bca

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Последствия реструктуризации долга

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов — это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
  • у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
  • физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
  • в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

  1. Разработать план реструктуризации.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
  3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

  • опись имущества;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Готовый проект плана с приложениями выносится на ание кредиторов. Документы передаются финансовому управляющему, который назначает собрание. Каждому кредитору и должнику направляется уведомление о дате и времени проведения собрания.

В назначенные дату и время конкурсные кредиторы приходят по месту проведения собрания, регистрируются в журнале участников собрания. Далее финансовый управляющий выдает бюллетени для ания по вопросу утверждения плана реструктуризации.

Решение об утверждении плана принимается большинством , которые определяются пропорционально сумме требования кредитора.

Например, в случае, когда у должника имеется долг в сумме 1 000 000 руб., который распределен между Кредитором 1 (600 000 руб.

) и Кредитором 2 (400 000 руб.), то общее число составляет 100 %, из них 60 % приходится на Кредитора 1 и 40 % на Кредитора 2.

Если Кредитор 1 проал за реструктуризацию, а Кредитор 2 — против, финансовый управляющий делает вывод, что большинством (60 %) принято решение об утверждении плана реструктуризации.

После завершения собрания кредиторов и составления протокола документы передаются в арбитражный суд для утверждения. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый управляющий и кредиторы. Судья выносит определение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.

Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации

Исполнение плана реструктуризации осуществляется по утвержденному графику. Ежемесячно гражданин платит каждому кредитору какую-то часть долга из своего дохода.

За месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были погашены, на ание выносится решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о переходе к этапу реализации имущества должника. В случае погашения долгов принимается решение о прекращении процедуры банкротства.

Протокол собрания кредиторов с отчетом и ходатайством направляется в арбитражный суд. Далее назначается судебное заседание по рассмотрению результатов исполнения плана реструктуризации. По итогам разбирательства выносится определение о завершении реструктуризации или об отмене плана и переходе к реализации имущества.

Последствия реструктуризации задолженности

На период реструктуризации долгов для должника и кредиторов наступает ряд последствий:

  • если кредиторы включены в план реструктуризации, то они могут получить исполнение только по утвержденному графику;
  • кредиторы, не включенные в план реструктуризации, должны предъявлять свои требования через арбитражный суд;
  • прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество гражданина;
  • приостанавливаются исполнительные производства.

В период разработки плана реструктуризации и до момента его утверждения судом должнику предоставляются «долговые каникулы». В течение четырех месяцев исполнение по всем долговым обязательствам приостанавливается.

Вместе с тем гражданин утрачивает право на самостоятельное совершение сделок по получению и выдаче займов, поручительству, участию в уставном капитале фирмы, передаче имущества в залог.

Надоело читать?Юрист лично позвонит и проконсультирует по вашему вопросу (консультация бесплатна)

Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?

Процедура реструктуризации долгов гражданина проводится под контролем финансового управляющего, участие которого обязательно. При подаче заявления о банкротстве в суд на депозит суда вносятся средства в счет его будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового управляющего составляет 25 000 руб. Деньги выплачиваются после завершения реструктуризации.

Дополнительно финансовый управляющий может получить проценты за исполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения составляет 7 % от размера выплаченных долгов.

Например, в процессе реструктуризации должник погасил 700 000 руб. В таком случае финансовому управляющему выплачивается 700 000 руб. * 7 % = 49 000 руб. процентов.

Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 руб. + 49 000 руб. = 74 000 руб.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства.

Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга.

Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.

Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Реструктуризация долгов гражданина позволяет восстановить его платежеспособность и выплачивать задолженность по удобному графику.
  2. Гражданину нужно составить и утвердить план по выплате долгов. В дальнейшем нужно ежемесячно платить по графику до полного погашения задолженности. В таком случае банкротство не наступает.
  3. Если план реструктуризации не исполнен, должник переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества.
  4. После введения процедуры реструктуризации гражданин утрачивает финансовую самостоятельность. Большинство сделок должно совершаться с согласия финансового управляющего.
  5. За проведение реструктуризации финансовому управляющему необходимо выплатить вознаграждение.
  6. Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для этого необходимо попросить рассрочку у кредитора или рефинансировать долги через банк.

Для успешного прохождения реструктуризации необходимо договориться со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долгов.

Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать должника на каждом этапе и защищать его интересы.

Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в прохождении реструктуризации долгов. Оставьте заявку и получите консультацию.

Понравилась ли вам статья?

Источник: https://SocPrav.ru/restrukturizaciya-dolga-fizicheskogo-lica-pri-bankrotstve

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.